Pagos chiquitos, INTERESES GRANDES

En muchas ocasiones, hemos visto que las tiendas nos ofrecen “pagos chiquitos” a cambio de sus productos o servicios y, hay que reconocerlo, muchas veces suena bastante atractivo. ¿Cómo saber calcular los intereses que te están cobrando en ese tipo de “ofertas”? Vamos a ver 2 ejemplos y la forma en la que los puedes calcular utilizando Excel, o si tienes, calculadora financiera.

Veamos el siguiente ejemplo: Una televisión con un precio de contado de $4299  o 12 pagos chiquitos de $408.41. Si te das cuenta, la sumatoria de esos 12 pagos es $4900. Pero de este modo no se puede calcular el interés. Necesitamos hacer uso del valor del dinero en el tiempo.

• Primero sabemos tenemos el número de pagos es 12
• Segundo, que el valor presente es el precio de contado, los $4299
• Tercero,  que el pago es -408.41 (como es salida de efectivo se pone negativo)
• El valor futuro es 0, porque esperas saldar la cuenta y dejarla en ceros.

Con esta información, ya se puede calcular la tasa de interés con la función TASA de Excel (Rate en inglés). Si tienes calculadora financiera estás despejando “i” en el valor del dinero en el tiempo.

Esto arroja 2.08, pero recuerda que esta tasa de interés es para cada uno de los periodos, que son 12. Para obtener la tasa anual, debes de multiplicar por los periodos, que en este caso son 12.

2.08 x 12 = 24.91% anual.

A esta tasa se le conoce como tasa de interés anual, capitalizable mensual. A nosotros lo que nos interesa se llama TASA EFECTIVA ANUAL. Así que se debe hacer una pequeña modificación:

Esto te arrojará una tasa efectiva de 27.96%, que es lo que te cobran de intereses en el año.

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¿Qué pasa cuando te piden un enganche? Son los mismos pasos, sólo cambia una cosa, el valor presente con el que calculas lo demás.

Digamos que vas a comprar un carro:

Te ofrecen un precio de contado de $162,000 o $56,700 de enganche y 36 mensualidades fijas de $4298.

Entonces el valor presente es la resta del precio de contado y el enganche:

VP = 162,000 -56,700 = 105,300

Con esto ya puedes calcular todo lo demás, siguiendo los mismos pasos.

N=36

i = ? (esta es la que vamos a despejar)

VP = 105,300

Pago = -4298

VF = 0

Mete esos datos en tu función TASA (RATE) o “i” en tu calculadora financiera. El resultado es 26.98%. Recuerda que aún te falta hacerla efectiva con la fórmula que ya vimos. Esta “promoción” te cobra una tasa efectiva de 30.58%.

Como puedes darte cuenta, los pasos son muy sencillos y rápidos de calcular. Y también con este ejemplo podrás darte cuenta de la importancia del valor del dinero en el tiempo y sus aplicaciones. Realiza el ejercicio de ver qué tasa de interés estás pagando en tus diferentes tipos de crédito y trata de liquidar aquellos que tienen un número mayor.  Que esto te haga dar cuenta que el gran negocio de las compañías que te ofrecen los pagos chiquitos, está en el interés cobrado a sus clientes.

Moraleja: usa el crédito de forma prudente, no regales tu dinero.